專利名稱：信用消費身份系統(tǒng)及其實施方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及金融交易領(lǐng)域，尤其是涉及一種建立信用消費體系的信用消費身份系統(tǒng)和實施方法。
背景技術(shù)：
目前，在經(jīng)濟領(lǐng)域中，不講信用的現(xiàn)象屢見不鮮，例如銷售商不履行付款合同或無力付款而造成的風(fēng)險、銀行的貸款被逃廢、信用卡被惡意透支以及銀行承兌的匯票到期不能承兌等都是不守誠信的例子，不誠實守信在某種程度上已經(jīng)成為少數(shù)人的一種生存手段，當(dāng)不守誠信在一些時候比真誠守信具有更大的生存優(yōu)勢時，就可能導(dǎo)致更多的人，更多的企業(yè)、更多的地方在更大的范圍內(nèi)不講信用，不守誠信。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明在于克服現(xiàn)有技術(shù)的缺陷，提供一種信用消費身份系統(tǒng)，利用該信用消費身份系統(tǒng)進行金融交易，能夠有效降低信用風(fēng)險，并能徹底解決信用數(shù)據(jù)失真和信息不對稱的問題。
本發(fā)明所述的信用消費身份系統(tǒng)的建立是基于消費者，企業(yè)和銀行之間構(gòu)成的三角關(guān)系來實現(xiàn)的。所述的信用消費身份系統(tǒng)的具體結(jié)構(gòu)包括企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置、個人信用消費卡、信用消費賬戶、連接服務(wù)器以及用于傳輸?shù)囊苿油ㄐ啪W(wǎng)絡(luò)。
所述的企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置主要應(yīng)用在商家企業(yè)，其結(jié)構(gòu)包括在移動通信網(wǎng)絡(luò)中可操作的收發(fā)電路、信用消費應(yīng)用程序單元以及按鍵器，所述的信用消費應(yīng)用程序單元的輸入端連接按鍵器，其輸出端連接收發(fā)電路。另外，所述的信用消費應(yīng)用程序單元具體包括微處理器電路，信用消費卡讀寫電路以及時鐘電路。其中，所述的微處理器電路分別與信用消費卡讀寫電路和時鐘電路雙向連接。所述的收發(fā)電路的目的在于使信用消費記錄裝置與外部設(shè)備實現(xiàn)通訊，以傳送信息。所述的微處理器電路可作時間控制、計算、記錄，也具有資料的核對、比較、記錄和統(tǒng)計，比如某位顧客消費該企業(yè)產(chǎn)品的付款數(shù)據(jù)等信息的功能。所述的信用消費卡讀寫電路的輸入端連接一信用消費卡接納口，該接納口可釋放并接納個人信用消費卡。該讀寫電路的主要功能是從信用消費卡上讀取信息，然后傳送至信用消費應(yīng)用程序單元的微處理器電路。所述的時鐘電路的主要功能時給微處理器電路提供系統(tǒng)時間，并與微處理器的相對引腳相連。所述的按鍵器的作用是當(dāng)消費者在刷卡時，按下所購買產(chǎn)品價格的金額，以便付費。該企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置在應(yīng)用時，所有企業(yè)的出售的信用消費產(chǎn)品都被貼上帶有該企業(yè)信用消費標記的價格標簽。
個人信用消費卡具有普通銀行卡的結(jié)構(gòu)，其主要應(yīng)用在個人消費者，該個人信用消費卡具有信用消費標記(如存儲在此的預(yù)付費標記)的磁條，在磁條內(nèi)部存儲消費者個人的信用身份編碼、身份證號碼、通信地址、聯(lián)系方式以及存款余額等個人信息，以對應(yīng)每一位消費者信用消費的個人身份，這樣就可以確定該消費者的信用消費所有權(quán)的實體，消費者預(yù)先可在信用消費卡上存儲一定數(shù)量的錢款。
信用消費賬戶是建立在銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)中，這個帳戶包括建立企業(yè)信用消費產(chǎn)品的付款記錄和某位消費者消費該企業(yè)產(chǎn)品的儲蓄帳戶兩個部分。企業(yè)信用消費產(chǎn)品的付款記錄可以為一個加密的應(yīng)用程序，該密碼對應(yīng)所述企業(yè)的信用消費標識，另外，儲蓄帳戶也可為一個應(yīng)用程序，其對應(yīng)某位消費者的信用消費標識等個人身份信息，該帳戶是一種消費者消費后產(chǎn)生本金和利息分離的帳戶類型，所述的信用消費賬戶可以存放于例如ESA9000IBM的工作站上，然后再通過連接服務(wù)器連接到因特網(wǎng)的主干網(wǎng)上，從而實現(xiàn)與企業(yè)的產(chǎn)品信用消費記錄裝置和個人信用消費卡之間的信息通訊連接。
采用本發(fā)明的信用消費身份系統(tǒng)進行金融交易的方法是首先，消費者持信用消費卡通過企業(yè)的產(chǎn)品信用消費記錄裝置購買具有信用消費標識的商品后，消費的貨幣并沒有立即回到商家(企業(yè))的帳戶上，而是交給了這個第三方(銀行)的信用消費賬戶上停留一段時間(該時間期限可以通過銀行指定相應(yīng)的章程來規(guī)定約束)，這段時間以保證消費者對商品質(zhì)量或服務(wù)的承諾有個檢驗過程，然后，商家根據(jù)和銀行的信貸、結(jié)算關(guān)系，決定是否立刻貼現(xiàn)、或延后(動態(tài)情況下沒有延后)給商戶和企業(yè)并且，在這段時間內(nèi)，銀行的信用消費賬戶對應(yīng)的儲蓄帳戶部分將產(chǎn)生利息，在這段時間結(jié)束后，所述的利息與本金(即消費款)分離，并返還給消費者，這樣，商家的產(chǎn)品信用消費記錄裝置、銀行的信用消費賬戶和個人的信用消費卡之間形成了一個相互構(gòu)成信用體系的三角形關(guān)系。因此，采用本發(fā)明的信用消費身份系統(tǒng)進行金融交易既是一個企業(yè)商品消售的過程，又是一個保證銀行對企業(yè)貸款回收的過程。
本發(fā)明的信用消費身份系統(tǒng)及其實施方法具有以下的優(yōu)點對消費者的好處是消費有利息、消費有信用、消費信息化，保護了消費者作為消費者的全部權(quán)利，打擊了假冒偽劣產(chǎn)品；對商家或企業(yè)的好處是解決了企業(yè)的信用、信貸資金、擴大了產(chǎn)品銷售；對銀行的好處是解決儲蓄的來源、貸款的風(fēng)險閉合、加速了資金循環(huán)并建立真實、準確的消費者個人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫；


下面參照附圖和具體實施方式
對本發(fā)明作進一步詳細說明。
圖1是本發(fā)明信用消費系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系連接圖；圖2是本發(fā)明的企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置的連接結(jié)構(gòu)圖；圖3是本發(fā)明的企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置的電路結(jié)構(gòu)圖；圖4是本發(fā)明信用消費系統(tǒng)的實施方法流程圖；具體實施方式
圖1所示的信用消費身份系統(tǒng)包括企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置1、個人信用消費卡5、信用消費賬戶6、連接服務(wù)器9以及用于傳輸?shù)囊苿油ㄐ啪W(wǎng)絡(luò)20。
如圖2、圖3所示，企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置1包括在移動通信網(wǎng)絡(luò)20中可操作的收發(fā)電路4、信用消費應(yīng)用程序單元2以及按鍵器3，所述的信用消費應(yīng)用程序單元2的輸入端連接按鍵器3，其輸出端連接收發(fā)電路4。另外，所述的信用消費應(yīng)用程序單元2具體包括微處理器電路13，信用消費卡讀寫電路14以及時鐘電路11。其中，所述的微處理器電路13分別與信用消費卡讀寫電路14和時鐘電路11雙向連接。所述的收發(fā)電路4一般為82C55集成電路，并且采用RS232C或RS485的通訊口，該收發(fā)電路4具有標準的發(fā)送(TXD)和接收(RXD)引腳，其目的在于使信用消費記錄裝置1與外部設(shè)備實現(xiàn)通訊，以傳送信息。所述的微處理器電路13一般為89C55集成電路，其不但可作時間控制、計算、記錄，也具有資料的核對、比較、記錄和統(tǒng)計，比如某位顧客消費該企業(yè)產(chǎn)品的付款數(shù)據(jù)等信息的功能。所述的信用消費卡讀寫電路14的輸入端連接一信用消費卡接納口15，該接納口15可釋放并接納個人信用消費卡5。該讀寫電路14采用MIFARE的讀寫單元，它的主要功能是從信用消費卡5上讀取信息，然后傳送至信用消費應(yīng)用程序單元2的微處理器電路13。所述的時鐘電路11一般為DS1302S集成電路，其主要功能時給微處理器電路13提供系統(tǒng)時間，并與微處理器13的相對引腳相連。所述的按鍵器3的作用是當(dāng)消費者在刷卡時，按鍵對應(yīng)所購買產(chǎn)品價格的金額來付費。該企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置1在應(yīng)用時，所有企業(yè)的出售的信用消費產(chǎn)品都被貼上帶有該企業(yè)信用消費標記的價格標簽。
圖4所示的采用本發(fā)明的信用消費身份系統(tǒng)進行金融交易的方法是首先，消費者持信用消費卡5通過企業(yè)的產(chǎn)品信用消費記錄裝置1購買具有信用消費標識的商品后，消費的貨幣并沒有立即回到商家(企業(yè))的帳戶上，而是交給了第三方(銀行)的信用消費賬戶6上停留一段時間(該時間期限可以通過銀行指定相應(yīng)的章程來規(guī)定約束)，這段時間以保證消費者對商品質(zhì)量或服務(wù)的承諾有個檢驗過程，然后，商家根據(jù)和銀行的信貸、結(jié)算關(guān)系，決定是否立刻貼現(xiàn)、或延后(動態(tài)情況下沒有延后)給商戶和企業(yè)并且，在這段時間內(nèi)，銀行的信用消費賬戶6對應(yīng)的儲蓄帳戶7部分將產(chǎn)生利息，在這段時間結(jié)束后，所述的利息與本金(即消費款)分離，并返還給消費者，以上所述的僅是本發(fā)明的優(yōu)選實施方式。應(yīng)當(dāng)指出，對于本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來說，在不脫離本發(fā)明原理的前提下，還可以作出若干變型和改進，這些也應(yīng)視為屬于本發(fā)明的保護范圍。
權(quán)利要求
1.一種信用消費身份系統(tǒng)，其特征在于包括企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置、個人信用消費卡、信用消費賬戶、連接服務(wù)器以及移動通信網(wǎng)絡(luò)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用消費身份系統(tǒng)，其特征在于所述的企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置包括收發(fā)電路、信用消費應(yīng)用程序單元以及按鍵器，所述的信用消費應(yīng)用程序單元的輸入端連接按鍵器，其輸出端連接收發(fā)電路。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的信用消費身份系統(tǒng)，其特征在于所述的信用消費應(yīng)用程序單元具體包括微處理器電路，信用消費卡讀寫電路以及時鐘電路，其中，所述的微處理器電路分別與信用消費卡讀寫電路和時鐘電路雙向連接。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用消費身份系統(tǒng)，其特征在于所述的個人信用消費卡具有普通銀行卡的結(jié)構(gòu)，具有信用消費標記的磁條，在所述的磁條內(nèi)部存儲消費者個人信息。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用消費身份系統(tǒng)，其特征在于所述的信用消費賬戶是建立在銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)中，包括建立企業(yè)信用消費產(chǎn)品的付款記錄和某位消費者消費該企業(yè)產(chǎn)品的儲蓄帳戶兩個部分，其中，企業(yè)信用消費產(chǎn)品的付款記錄為一個加密的應(yīng)用程序，該密碼對應(yīng)所述企業(yè)的信用消費標識，另外，儲蓄帳戶也為一個應(yīng)用程序，其對應(yīng)某位消費者的信用消費標識等個人身份信息。
5.一種利用權(quán)利要求1所述的信用消費身份系統(tǒng)進行信用消費的方法，其特征在于該方法包括以下步驟首先，消費者持信用消費卡通過企業(yè)的產(chǎn)品信用消費記錄裝置購買具有信用消費標識的商品后，消費的貨幣交給了銀行的信用消費賬戶上停留一段時間；然后，商家根據(jù)和銀行的信貸、結(jié)算關(guān)系，決定是否立刻貼現(xiàn)、或延后給商戶和企業(yè)，并且，在這段時間內(nèi)，銀行的信用消費賬戶對應(yīng)的儲蓄帳戶部分將產(chǎn)生利息，在這段時間結(jié)束后，所述的利息返還給消費者。
全文摘要
一種信用消費身份系統(tǒng)，包括企業(yè)產(chǎn)品信用消費記錄裝置、個人信用消費卡、信用消費賬戶、連接服務(wù)器以及用于傳輸?shù)囊苿油ㄐ啪W(wǎng)絡(luò)。該系統(tǒng)基于消費者，企業(yè)和銀行之間構(gòu)成的三角關(guān)系來實現(xiàn)信用消費，利用該信用消費身份系統(tǒng)進行金融交易，能夠有效降低信用風(fēng)險，并能徹底解決信用數(shù)據(jù)失真和信息不對稱的問題。
文檔編號G07F19/00GK1737850SQ20051009004
公開日2006年2月22日 申請日期2005年8月11日 優(yōu)先權(quán)日2005年8月11日
發(fā)明者崔福 申請人:崔福