實(shí)施電子交易的方法和裝置的制造方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及用于實(shí)施電子交易的方法和裝置，特別是涉及商家、消費(fèi)者以及至少一個(gè)中間實(shí)體的電子交易。
【背景技術(shù)】
[0002]交易通常在物理環(huán)境或虛擬環(huán)境中提供商品/服務(wù)時(shí)實(shí)施。無論環(huán)境怎樣，使用基于卡的支付方法實(shí)施交易正變得越來越普遍。這種基于卡的支付方法通常對(duì)商家和消費(fèi)者都很方便。然而，基于卡的支付方法的使用通常與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)因素關(guān)聯(lián)。在下面的段落中提供已知的基于卡的支付方法的問題。
[0003]在通過柜臺(tái)交易的情況下，消費(fèi)者將必要的卡交給商家。隨后，實(shí)施與信貸實(shí)體(例如，銀行)的通信，以從銀行獲取授權(quán)，并且然后，消費(fèi)者通過輸入個(gè)人身份號(hào)碼(PIN)或通過向商家提供簽名來確認(rèn)支付。這種交易的問題包括，例如，消費(fèi)者需要提供必要的卡，未損壞的、必要的卡需要用來實(shí)施交易，商家需要準(zhǔn)確輸入交易細(xì)節(jié)，“竊讀(skimming) ” (捕獲存儲(chǔ)在信用卡/借記卡的磁條上的關(guān)鍵支付信息)風(fēng)險(xiǎn)，等等。
[0004]使用近場(chǎng)通信(NFC)針對(duì)感應(yīng)式(tap-and-go)卡交易時(shí)，僅消費(fèi)者手持必要的卡，且因此，支付過程更快且不太可能被攻破。但是，一旦必要的卡被偷，就可迅速實(shí)施未授權(quán)使用，對(duì)消費(fèi)者或信貸實(shí)體都會(huì)造成巨大損失。此外，由于成本以及缺少標(biāo)準(zhǔn)NFC協(xié)議，NFC的使用需要讀卡器設(shè)備，該讀卡器設(shè)備不是現(xiàn)成的。
[0005]針對(duì)通過電話或通過傳真的交易，為了實(shí)施交易，消費(fèi)者向商家提供必要的卡的細(xì)節(jié)。在這種情況下，細(xì)節(jié)可能被商家盜用，或者，由于消費(fèi)者/商家的錯(cuò)誤，細(xì)節(jié)可能會(huì)被錯(cuò)誤地提供給信貸實(shí)體。
[0006]至于線上交易，大多數(shù)商家與多個(gè)支付服務(wù)提供商合作，諸如WorldPay(RTM)，Globalpay(RTM)，Paypal (RTM)，F(xiàn)erbuy (RTM)之類。在與線上商家交易時(shí)，要求消費(fèi)者輸入必要的卡的細(xì)節(jié)(或在Paypal (RTM)的情況下，輸入關(guān)聯(lián)的電子郵件地址)。可能錯(cuò)誤地輸入細(xì)節(jié)，且在被例如按鍵記錄程序、捕獲關(guān)鍵支付信息的木馬軟件、將支付重定向到不期望的接收方的瀏覽器數(shù)據(jù)包截獲(man-1n-the-browser)軟件等等攻破的計(jì)算機(jī)上交易時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)。此外，重復(fù)向商家輸入配送信息對(duì)消費(fèi)者來說也是乏味的。存儲(chǔ)消費(fèi)者信息以方便交易的商家，諸如Amazon, com(RTM)，必須確保存儲(chǔ)的信息是安全的。這會(huì)帶來超出小商家的經(jīng)濟(jì)條件的大量支出。
[0007]近來，名為“Square”的創(chuàng)業(yè)公司通過存儲(chǔ)消費(fèi)者信用卡信息促進(jìn)了交易的執(zhí)行。在通過柜臺(tái)交易的情形下，只要消費(fèi)者已在消費(fèi)者的移動(dòng)電話上激活“Square”應(yīng)用程序，且移動(dòng)電話的位置(相應(yīng)地，是消費(fèi)者的位置)被認(rèn)為是與商家靠的很近，那么在由消費(fèi)者向商家確認(rèn)時(shí)，通過“Square”進(jìn)行支付。但是，因?yàn)槿鄙傧M(fèi)者的控制，這種交易的值不太可能是巨大的，且不可用于線上交易。
[0008]名為“Kuapay”的另一家創(chuàng)業(yè)公司要求消費(fèi)者在收銀臺(tái)處在智能電話上向商家提供參考ID，使得商家能夠捕獲該ID，并向服務(wù)器提出請(qǐng)求支付的請(qǐng)求。該請(qǐng)求將返回到消費(fèi)者的電話，并允許消費(fèi)者批準(zhǔn)。雖然這樣改善了消費(fèi)者對(duì)交易的控制，但智能電話的丟失或被盜會(huì)導(dǎo)致智能電話上的參考ID的濫用，且該方法不容易復(fù)制到線上或遠(yuǎn)程商家的情形，諸如廣告牌、視頻消息，等等。
[0009]其他可替代方式，例如Paypal Here (RTM)、GoPayment (RTM)以及 Groupon (RTM)使用附屬于移動(dòng)電話的刷卡外圍設(shè)備，使得移動(dòng)電話以與安裝有“Square”應(yīng)用程序的移動(dòng)電話類似的方式運(yùn)轉(zhuǎn)。但是，這些可替代方式還是將消費(fèi)者暴露于竊讀的風(fēng)險(xiǎn)中。
[0010]像BrainTree (RTM)、Stripe (RTM)以及 FeeFighter (RTM)這樣的其他實(shí)體計(jì)劃為線上商家提供電子交易能力，但是，關(guān)于電子交易，這些實(shí)體中沒有一個(gè)關(guān)注管理消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。
[0011]參考上述過程，應(yīng)理解，為了進(jìn)行支付，消費(fèi)者通常向商家提供信息，以確保商家能夠從信貸實(shí)體獲得支付擔(dān)保。在物理(存儲(chǔ)在卡中)或虛擬(包含信息的數(shù)據(jù)字節(jié))地傳送該信息時(shí)，存在非法攔截該信息的風(fēng)險(xiǎn)，總是導(dǎo)致許多不利的問題。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0012]在第一方面中，提供了一種用于實(shí)施電子交易的方法，所述電子交易涉及商家、消費(fèi)者和信任方之間的數(shù)字支付參考的使用。所述方法包括:在所述消費(fèi)者的便攜式通信設(shè)備處接收所述數(shù)字支付參考；從所述便攜式通信設(shè)備向所述信任方的至少一個(gè)服務(wù)器傳送所述數(shù)字支付參考；在所述信任方的至少一個(gè)服務(wù)器處處理所述數(shù)字支付參考以實(shí)施所述交易；以及向所述商家以及所述消費(fèi)者傳送正在實(shí)施的所述交易的狀態(tài)的通知。所述信任方的至少一個(gè)服務(wù)器可包括交易服務(wù)器和支付服務(wù)器。
[0013]優(yōu)選的是，所述數(shù)字支付參考為例如字母數(shù)字字符串、條形碼、以及聲音信號(hào)等形式。所述數(shù)字支付參考可包括商家身份以及所述交易的量。所述數(shù)字支付參考可以是包括所述交易量的限制的支付令牌，且還可包括授權(quán)步驟，以使所述交易能夠?qū)嵤?br>[0014]優(yōu)選地，從所述便攜式通信設(shè)備向所述信任方的至少一個(gè)服務(wù)器傳送所述數(shù)字支付參考包括輸入密碼或PIN。
[0015]優(yōu)選的是，處理所述數(shù)字支付參考包括記錄成功的交易和失敗的交易二者。類似地，所述交易的狀態(tài)為成功或失敗。
[0016]在一個(gè)實(shí)施例中，所述數(shù)字支付參考在由所述便攜式通信設(shè)備或所述商家的企業(yè)設(shè)備生成所述數(shù)字支付參考時(shí)接收。在第二個(gè)實(shí)施例中，所述數(shù)字支付參考從產(chǎn)品或服務(wù)的廣告接收，所述廣告為例如印刷媒體、視頻媒體以及聲音媒體等形式。在第三個(gè)實(shí)施例中，所述方法還可進(jìn)一步包括:在所述信任方生成所述數(shù)字支付參考；向所述商家的企業(yè)設(shè)備傳送所述數(shù)字支付參考；以及從所述企業(yè)設(shè)備傳遞所述數(shù)字支付參考。
[0017]所述企業(yè)設(shè)備可以是例如平板電腦、臺(tái)式機(jī)、銷售點(diǎn)終端、以及至少一個(gè)服務(wù)器，等等。所述便攜式通信設(shè)備可以是例如可穿戴移動(dòng)通信設(shè)備、移動(dòng)電話、平板電腦、筆記本電腦，等等。
[0018]優(yōu)選的是，所述便攜式通信設(shè)備被配置成處理所述數(shù)字支付參考，以實(shí)施諸如向所述消費(fèi)者顯示與所述交易相關(guān)的信息，以及通過所述信任方檢查所述消費(fèi)者的福利和限制之類的至少一個(gè)任務(wù)。
[0019]所述方法還可進(jìn)一步包括:選擇所述交易的支付類型，所述支付類型包括由所述消費(fèi)者或所述信任方存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)。
[0020]所述數(shù)字支付參考的篡改導(dǎo)致失敗的交易是有益的，所述篡改由惡意軟件實(shí)施。
[0021]優(yōu)選地，所述消費(fèi)者和所述商家與所述信任方關(guān)聯(lián)。
[0022]優(yōu)選的是，聚合器合并例如以下步驟中的至少兩個(gè)步驟:接收所述數(shù)字支付參考，接收所述消費(fèi)者的與所述交易有關(guān)的福利和限制，接收期望的支付類型以及接收所述商家和所述消費(fèi)者二者接近的確認(rèn)。
[0023]在本發(fā)明的第二方面中，提供了一種用于實(shí)施電子交易的裝置，該電子交易涉及數(shù)字支付參考的使用。所述裝置包括:數(shù)據(jù)收發(fā)器，被配置成接收與所述電子交易相關(guān)的使用信息；數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)，被配置成存儲(chǔ)從所述數(shù)據(jù)收發(fā)器接收的所述使用信息；以及處理器，被配置成處理所述數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)的所述使用信息的供應(yīng)，以確定所述電子交易是否處于繼續(xù)由支付服務(wù)器處理的階段
[0024]優(yōu)選的是，所述數(shù)據(jù)收發(fā)器被配置成無線地或通過有線連接接收和發(fā)送數(shù)據(jù)。
[0025]優(yōu)選地，所述使用信息是從例如以下項(xiàng)中選擇的至少一項(xiàng):所述數(shù)字支付參考、消費(fèi)者的與所述交易有關(guān)的福利和限制、期望的支付類型以及商家和所述消費(fèi)者二者接近的確認(rèn)。所述使用信息可以從安裝有“應(yīng)用程序”的便攜式通信設(shè)備傳送。
【附圖說明】
[0026]為了能夠使本發(fā)明被充分理解并易于實(shí)施，現(xiàn)在將通過非限制性的示例描述僅為本發(fā)明的優(yōu)選的實(shí)施例，該描述參照所附的說明性的附圖。
[0027]圖1示出本發(fā)明的方法的優(yōu)選實(shí)施例的處理流程的第一部分。
[0028]圖2示出本發(fā)明的方法的優(yōu)選實(shí)施例的處理流程的第二部分。
[0029]圖3示出本發(fā)明的方法的優(yōu)選實(shí)施例的處理流程的第三部分。
[0030]圖4示出圖2的服務(wù)器中實(shí)施的處理流程。
[0031]圖5不出本發(fā)明的系統(tǒng)。
[0032]圖6示出由本發(fā)明的聚合器實(shí)施的過程的示例。
[0033]圖7示出圖6的聚合器的示意圖。
【具體實(shí)施方式】
[0034]本發(fā)明涉及用于以最小化消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的方式實(shí)施交易的方法和裝置，無論交易在物理環(huán)境還是虛擬環(huán)境中實(shí)施。
[0035]在本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例中，參照?qǐng)D5，存在用于實(shí)施交易的系統(tǒng)18中涉及的最少三方。他們是商家20、消費(fèi)者22、以及將被稱為信任方(TP) 24的中間實(shí)體。TP 24操作至少一個(gè)服務(wù)器26，并使用至少一個(gè)服務(wù)器26運(yùn)行服務(wù)。TP 24可具有與銀行、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、以及與卡或資金轉(zhuǎn)移有關(guān)的交易涉及的實(shí)體的安全通信信道。將在本說明書的隨后部分提供至少一個(gè)服務(wù)器26的進(jìn)一步細(xì)節(jié)。
[0036]商家20和消費(fèi)者22 二者分別與TP 24關(guān)聯(lián)。商家20使用企業(yè)設(shè)備29與TP